Rok 2022 bude pro žadatele o spotřebitelský úvěr na bydlení opět o něco komplikovanější. Jak již bylo ze strany České národní banky avizováno na konci minulého roku, od 1.4.2022 dojde k návratu přísnějších pravidel pro poskytování hypotečních úvěrů.
ČNB se vrací k pravidlům, která již v minulosti vytvářela strop pro získávání úvěrů na bydlení. Konkrétně se jedná o parametry LTV, DTI a DSTI. V minulosti byly použity ve formě doporučení, po schválení novely zákona o České národní bance v roce 2021 již mají právně závaznou podobu.
Parametry mají za úkol zajistit, aby byl úvěr přidělen pouze žadatelům, kteří mají dostatečně zdravé finanční zázemí. LTV (loan to value) stanovuje poměr mezi výší poskytnutých peněz a hodnotou zastavené nemovitosti. DTI (debt to income) je parametr, který zastropuje maximální zadluženost oproti čistému příjmu žadatele. DSTI (debt service to income) se pak zaměřuje na poměr výše splátek všech úvěrů a čistého příjmu žadatele.
U ukazatelů bude hrát důležitou roli věk žadatele.
Hodnoty všech tří ukazatelů budou mít rozdílnou podobu pro žadatele do 36 let a nad tuto věkovou hranici. Mladším žadatelům ČNB vychází vstříc trošku více. V kombinaci s ostatními tržními faktory však reálně bude získání úvěru stále mnohem komplikovanější než doposud. Přehledně limity shrnuje následující tabulka:
Banky tedy pro žadatele nad 36 let budou poskytovat finanční zdroje maximálně do 80% odhadnuté hodnoty zastavované nemovitosti (u mladších žadatelů do 90 %). Maximální výše celkového zadlužení bude možná do výše 8,5násobku čistého ročního příjmu žadatelů (pro mladší 36 let je to 9,5násobek). Splátka všech úvěrů nyní nebude moci přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu (50 % u žadatelů mladších 36 let).
Faktory komplikující získání hypoték v nejbližší budoucnosti
Opětovné zavedení výše uvedených ukazatelů přidává již k tak složité situaci na českém nemovitostním trhu. Po několik měsíců pozorujeme prudké zvyšování úrokových sazeb, které výhledově budou ještě dále růst. Stále rostoucí ceny nemovitostí, ceny stavebního materiálu a práce nutí klienty bank k žádosti o vyšší úvěry – zde jim situaci komplikují výše zmíněné limity ČNB.
Všechny tyto okolnosti vyžadují, aby se lidé přemýšlející o vlastním bydlení více připravili na toto důležité životní rozhodnutí. Tvorba finančních rezerv, stabilita rozpočtu a správná práce s cash flow budou potřebnými kroky k dosažení dostatečné bonity při žádosti o úvěr.
V tomto ohledu je více než předtím smysluplná spolupráce s odborníky jak na úvěry, tak na tvorbu finančních plánů. Nejen s těmito odvětvími Vám mohou pomoci naši poradci.
