Důchodový věk nás dříve či později zastihne všechny 👴🏼. Spoléhání se pouze na státní důchod, však není dostatečná strategie. Podle odborníků se očekává, že poměr státního důchodu k průměrným výdělkům bude postupně klesat. V současnosti činí přibližně 40 % průměrné mzdy. Je tedy zásadní začít se na důchodové období připravovat finančně – spořit, v ideálním případě investovat.

Česká populace se stává postupně obeznámenější s investováním, přestože ve srovnání s ekonomicky vyspělejšími zeměmi ještě máme co dohánět. S rostoucím zájmem o budoucnost svých financí se lidé ve větší míře obrací k investicím, než aby upřednostňovali méně výdělečné, konzervativní spořicí metody. Zatímco spořicí účty nebo termínované vklady mohou být přínosné pro krátkodobé finanční cíle, pro ochranu hodnoty kapitálu v dlouhodobém horizontu a překonání inflace se ukazuje být investování efektivnější cestou.

Začněte co možná nejdříve. V oblasti investování není prostor pro otálení. Otřepaná fráze zní tak, že nejlepší čas pro start byl včera, druhá nejlepší možnost je dnes ☝🏼.

Je to ale těžké, každý to zná… Ve 25 letech je často prioritou užívání si života a zároveň ještě přetrvává výzva v podobě nižších příjmů, což omezuje možnosti tvorby už jen základních finančních rezerv. Ve 35 letech může být prioritou hypotéka a výchova dětí, což může omezit volné finanční prostředky určené k investování. Ve 45 letech jsou děti často ve věku, kdy vyžadují investice do vzdělání a další podpory, což může opět omezovat schopnost rodičů věnovat se investování. V 55 letech může začínat období, kdy si lidé uvědomují potřebu připravit se na důchod, ale setkávají se s obavami, že je již příliš pozdě na to začít investovat.

Pojďme si dát jednoduchý příklad 💡. V důchodu byste kromě státní penze chtěli mít ještě dalších 20.000 Kč měsíčně jako vlastní rentu. Pokud si tento fakt uvědomíte v 35 letech a začnete plánovat, bude vám stačit měsíční úložka ve výši dvou tisíc korun. Pokud plánovat nebudete a začnete řešit důchod v 55 letech, měsíční úložka bude devítinásobná.

Detailní popis vidíte v následující tabulce.

☝🏼Potřebná pravidelní měsíční úložka pro měsíční rentu 20 000 Kč ☝🏼 

Modelový příklad počítá s průměrným zhodnocením 8 % p.a.

Co za tím vším stojí? Odpověď je jednoduchá – složené úročení.

Složené úročení 📈

Složené úročení je takový způsob úročení, při kterém se úrok na konci každého úrokovacího období přičítá k celkové již investované částce a spolu s částkou se v dalším období znovu úročí. Složené úročení znamená doslova úročení úroků. Pokud je pro vás těžké si toto představit, vysvětleme si to na tzv. efektu sněhové koule ⛄️. Když si na kopci uděláte malou sněhovou kuličku a pošlete ji dolů svahem, jak se kutálí, nabírá na cestě stále více a více sněhu. Čím déle se kutálí, tím větší a těžší se stává.

💡Nejlepším kamarádem složeného úročení je tak čas! Dlouhodobé investice umožňují vašim finančním prostředkům postupně narůstat, což vede k výraznějšímu zhodnocení vašich úspor. S každým rokem, ve kterém své peníze necháte pracovat, se zvyšuje jejich potenciál k exponenciálnímu růstu. Pro mladé investory je to obzvláště přínosné, jelikož disponují nejcennějším aktivem v oblasti investování – časem.

Na počátku mohou být výnosy z investic nízké nebo dokonce mírně negativní, ale s časem se zvyšují. Největší přírůstek hodnoty se obvykle objevuje až v pozdějších fázích investice, což zdůrazňuje význam trpělivosti ve světě investic. Tento trend dokládá i příklad Warrena Buffetta, jednoho z nejúspěšnějších investorů všech dob, který si většinu svého obrovského majetku vybudoval až v pokročilém věku. Přestože mu trvalo 56 let, než dosáhl první miliardy dolarů, díky efektu složeného úročení dokázal v následujících 27 letech své jmění exponenciálně zvýšit. Tento příběh ilustruje, jak důležité je dát času čas, neboť právě v dlouhodobém horizontu může investování přinést nejvýraznější výnosy.

Kolik stojí věta „Začnu později, do důchodu daleko…“

V minulém článku zaměřeném na Dlouhodobý Investiční Produkt = DIP jsme si společně nastínili zajímavý graf. Je to jeden z AHA momentů investování, a to takzvaná „cena za čekání“. Graf nám krásně ukáže nejen sílu složeného úročení, ale také kolik stojí věta „Začnu později, do důchodu daleko.“

Pro modelový případ si vezmeme našeho uvědomělého investora, který by rád svou vlastní rentu 20 000 Kč ke státnímu důchodu a odkládá si tak od svých 35 let 2 200 Kč měsíčně.

Pokud by tento náš uvědomělý investor začal s investováním „až“ ve 40 letech, tím pádem vynechal prvních 5, připravil by se ve svém důchodu bezmála o 1,2 milionů Kč.  Efekt sněhové koule tak funguje brilantně.

30 až 40 let je taková hraniční doba, kdy je skutečně rozumné začít s přemýšlením o rentě. Pokud začnete již ve 25 letech, tak pravděpodobně do 40 můžete být také finančně nezávislý. Ale kolem 40 je takový relativně poslední věk, kdy si člověk může rentu naplánovat a potom si ji také dobře užívat.

Co tedy udělat právě teď? Zmapujte si vaše cíle (bydlení, děti, renta) a zdroje (příjmy, majetky). Přiřaďte si k sobě jednotlivé cíle a zdroje a zvolte správnou strategickou alokaci… To už jsme ale u finančního plánu. O tom zase příště.

Za OMAP Finanční skupinu, a.s. 

Martin 

Tento materiál není určen k poskytování osobního investičního poradenství, neobsahuje analýzu investičních příležitostí ani investiční doporučení k nákupu nebo prodeji jakýchkoli investičních nástrojů a nejedná se o veřejnou nabídku. Pokud máte zájem o určitý investiční nástroj, poraďte se s vaším finančním poradcem.